Le taux d’endettement mesure la part des revenus consacrée aux mensualités et aux charges financières retenues. Le réduire peut améliorer l’équilibre du budget et la présentation d’un dossier de crédit, mais ce taux ne constitue qu’un élément parmi ceux étudiés par un prêteur.
Calculer son taux actuel
Commencez par additionner les mensualités de crédits, les pensions versées et les autres engagements financiers retenus.
Divisez ensuite ces charges par les revenus mensuels pris en compte, puis multipliez le résultat par 100.
Exemple
- Revenus mensuels retenus : 3 200 €
- Mensualités et charges retenues : 1 120 €
- Calcul : 1 120 ÷ 3 200 × 100
- Taux d’endettement : 35 %
Rembourser les petits crédits coûteux
Un crédit à la consommation de faible montant peut parfois réduire sensiblement la capacité mensuelle disponible.
Avant de le rembourser par anticipation, vérifiez toutefois les conditions du contrat et conservez une épargne de sécurité suffisante.
- Crédit renouvelable
- Petit prêt personnel
- Financement automobile proche de son terme
- Paiements fractionnés encore en cours
- Découvert bancaire récurrent
Éviter de remplacer une dette par une autre
Souscrire un nouveau crédit pour rembourser une ancienne dette ne réduit pas nécessairement le coût global.
Un regroupement peut diminuer la mensualité grâce à une durée plus longue, mais augmenter les intérêts payés au total.
Augmenter les revenus retenus
Une hausse de revenu peut réduire mathématiquement le taux d’endettement si les charges restent identiques.
Les établissements privilégient généralement les revenus réguliers, durables et justifiables.
- Augmentation salariale confirmée
- Passage à temps plein
- Revenu professionnel stabilisé
- Revenus locatifs documentés
- Fin d’une période d’essai selon le dossier
Réduire le montant du futur projet
Lorsque les charges existantes ne peuvent pas être diminuées rapidement, réduire le capital demandé peut rendre le projet plus compatible avec le budget.
Un apport plus important, un logement moins cher ou une durée différente peuvent modifier la mensualité.
Ne pas oublier le reste à vivre
Un taux plus faible ne garantit pas qu’un budget soit confortable. Le montant restant après les charges doit couvrir les dépenses courantes et les imprévus.
Conservez une marge plutôt que de construire le projet sur la mensualité maximale théorique.
Questions fréquentes
Un taux d’endettement faible garantit-il un crédit ?
Non. Le prêteur analyse aussi les revenus, le reste à vivre, l’épargne, la stabilité et le fonctionnement des comptes.
Faut-il utiliser toute son épargne pour rembourser un crédit ?
Pas nécessairement. Il est prudent de conserver une réserve pour les dépenses imprévues.
Un regroupement de crédits réduit-il réellement l’endettement ?
Il peut réduire la mensualité, mais une durée plus longue peut augmenter le coût total.
La suppression d’un abonnement réduit-elle le taux bancaire ?
Pas toujours, mais elle améliore le budget réel et le reste à vivre.
Ce guide est fourni à titre pédagogique. Il ne remplace pas un conseil financier, fiscal, juridique, médical ou professionnel adapté à votre situation.